7 kérdés, amit jó a bankban feltenni

Amikor bankba készülsz, a kérdéseidre választ, a problémáidra pedig megoldásokat vársz. Biztos vagy azonban abban, hogy a megfelelő kérdéseket teszed fel? Az OTP Mentor megtanít arra, mit kérdezz az ügyféltanácsadótól, miért érdemes ismerned a kiadásaidat, hogyan kezeld őket, hogyan tűzz ki megvalósítható pénzügyi célokat és értsd meg, mely banki termék való neked.

Íme néhány fontos kérdés, amiről érdemes az ügyféltanácsadóval beszélned:

1. Milyen jutalékokkal jár a hitelem?

Vannak olyan díjak és jutalékok, melyeket a teljes hiteldíjmutató nem tartalmaz, mert csak különleges esetekben érvényesek. Épp ezért minden lehetséges jutalékról és költségről kérj részleteket, kérdezz rá, hogy ezeket a felvett összeg vagy a hitel havi egyenlegéhez alapján számolják-e, hogy nőnek vagy csökkenek-e a lejárati határidő közeledtével – jegyezd fel magadnak ezeket az adatokat, különben ahogy kilépsz a bankból, nem fogsz a pontos információkra emlékezni.

Kérdezz rá:

  1. A hitelbírálati jutalékra, melyet az érvényben lévő törvénykezés értelmében fix összegként számolnak fel, és nem a hitel bizonyos százalékaként.
  2. Vannak bankok, melyek miután megkaptad a kölcsönt, éves vagy havi hitelkezelési költséget számítanak fel. Ez az összeg az alábbiak alkalmazott százaléka lehet:
    • a havi hitelegyenlegé (ebben az esetben a havonta fizetendő összeg minden hónapban csökken)
    • a hitel teljes összegéé (a kezelési költség így a teljes hitelidőszakra változatlan marad)
    • egy fix összeg, melyet a hitelszerződés tartalmaz (ez a teljes hitelidőszakra változatlan marad, a hitel összegétől függően)
  3. Egyes bankok folyószámla-kezelési költséget is felszámolhatnak. Az érvéyben lévő törvénykezés értelmében nem számíthatják fel egy időben a hitelkezelési és a folyószámla-kezelési költséget. Amennyiben egy banki szerződésben egyszerre mindkét költség szerepel (a hitelszerződésben a hitelkezelési költség, a folyószámla-szerződésben a folyószámla-kezelési költség), kérjék a bankot a törvény előírásának betartására: csak az egyik költség számolható fel.
  4. Hasonlóképpen a törvény értelmében semmilyen pénzügyi intézmény nem számíthat fel plusz költséget abban az esetben, ha a havi esedékesség dátumát vagy a hitellel járó biztosítékokat meg szeretné változtatni. Ezek a változások a bank motivációitól függetlenül sem járnak többletköltséggel.
  5. A hitelszerződésben megemlítenek egy úgynevezett előtörlesztési díjat is. Érdemes tudni, hogy ez a díj csak a fix kamatozású hitelek esetén érvényes, a változó kamatozásúak esetén nem. E díj mértékét a törvény szabja meg, ezért nem lehet nagyobb, mint 1% illetve az utolsó szerződési év 0,5%-a.

Egyéb költségek, melyekről jó informálódnod:

  • Kérdezd meg, mekkora az ingatlan biztosítási költsége, melyek a biztosított kockázatok és a biztosítás előnyei. A legfontosabb előny az, hogy nem kell aggódnod az elzálogosított ingatlanod miatt. A biztosításban foglalt okok miatt keletkező károkat ugyanis le tudod ezáltal fedni.
  • Kérdezd meg, milyen díjat kell fizetned fizetéskésés esetén és hogy van-e büntető kamatláb. A törvény értelmében a büntetőkamat csak az eredeti hiteltőkéből származó késedelmekre alkalmazható, a kamat visszafizetésének késésére nem, emellett pedig egy fix százalék alapján kell kiszámolni.
  • Kérdezd meg, van-e folyószámla-nyitási díj vagy bármilyen más folyószámlához kapcsolódó díj: készpénz felvétel vagy –letéti díj, bankon kívüli vagy belüli kifizetések díja stb. Ezek a díjak is befolyásolhatják a bankkal való viszonyodat az idők során.

2. Tényleg szükséges egy hitelt refinanszíroznom?

A refinanszírozás az az eljárás, amely során új hitelkerethez jutsz mellyel előre visszafizetheted a már meglévő hiteleidet és egy kiegészítő összeghez is juthatsz. A kettő közti különbség lehet egy nagyobb összeg, mely a rendelkezésedre áll, a futamidő meghosszabbítása, valamint a törlesztőrészletek és a fizetett kamat csökkenése.

A hitel refinanszírozása csak akkor ajánlott, ha a költségeid számottevő csökkenését sikerül elérned általa, akár egy előnyösebb árszint alkalmazásával, akár egy hosszabb hitelidőszak elérésével. Különösen kockázatos egy külföldi pénznemben felvett hitel egzotikus pénznemű hitellel való refinanszírozása, mely a két pénznem közti árfolyam múltbeli és valószínűsíthető változásainak elemzését is igényli. Emellett ajánlott, hogy a felvett hitel pénzneme megegyezzen azzal, amelyben a fizetésedet kapod, így kivédhető bármilyen árfolyamkockázat. A refinanszírozás több hitel összeolvasztására is ajánlott, a hozzá tartozó hitelkártyával, folyószámlahitellel együtt, mert így egyetlen, az összes többinél alacsonyabb havi részletre és jobb kamatra is szert tehetsz.

Különösen figyelj a jelzálogkölcsön refinanszírozására akkor, amikor az ingatlanpiac csökkenőben van: az új hitelt a megvásárolt tulajdon újraértékelése után adják, ilyenkor nagy a kockázata annak, hogy az ingatlan jóval kevesebbet ér az eredeti megvásárlási áránál.

Abban az esetben, ha kizárólag egy 2011 novembere előtt felvett személyi hitel (ingatlan-jelzáloggal vagy anélkül) havi egyenlegét szeretnéd refinanszírozni, tudnod kell, hogy a bankok a futamidő hosszabbítását is felajánlják, kiegészítő összegek vagy új hitelek ellenében, a maximális törvényes időtartam 60 hónap.

3. Mit válasszak: fix, vegyes vagy változó kamatot?

A fix kamat rövidtávú hitelek esetén ideális, így minden hónapban tudod, mennyit kell fizetned, a hitel végső lejáratáig. Jó tudni, hogy a fix kamatok magasabbak a változóknál, mivel a bankok számára nagyobb a kockázat abban az esetben, ha a mutatók megváltoznak a futamidő alatt és így a kamatláb a piaci értékek alatt marad. A fix kamatozású hitelek esetén ne feledd, hogy a bank korábbi visszafizetés esetén plusz díjakat számolhat fel (törvényesen).

A változó kamat akkor ideális, amikor a piaci referencia-mutatók értéke esik, így a hitelszerződésben foglalt kamatláb is csökken, melynek következtében a havi hitelrészlet is alacsonyabb lesz. Másrészt pedig ha a referenciamutatók nőnek, nagyobb kamatlábat kell majd fizetned és nagyobb havi részletet is. Ne feledjük, ez a kamatozás leginkább nagyon hosszú (akár 30 év is) lejáratú hitelek esetén érvényes.

Az első években fix majd változó kamat tökéletes akkor, ha a kölcsönt a lejárat előtt vissza tudod fizetni, így minél kevesebb évig kell változó kamattal számolnod. Vedd azonban figyelembe azt is, hogy az első évek fix kamatára érvényes az előzetes visszafizetési díj.

4. Mennyi a hitelem teljes hiteldíjmutatója (DAE)?

A teljes hiteldíjmutató százalékos formában fejezi ki a hitel teljes költségét, melyben a kamat és a hitel járulékos költségei is benne vannak. A THM és a kamatláb közti különbség legnagyobb részben a járulékos költségeknek tudható be: a dossziéelemzési díj, havi kezelési költségek stb., melyeket a teljes hitelösszegre és futamidőre vonatkoztatnak.

A bankok kötelesek kiszámolni és kifüggeszteni a THM-et bármilyen hitel esetén. Hasonlóképpen a THM kötelező módon meg kell jelenjen a bank által ajánlott hitelszerződésben is. Az ügyfelek azonban különböző összegű kölcsönöket vesznek fel, más-más időszakra, így a bank egy előre kiszámolt THM-et tesz közzé (egy bizonyos összeg és hitelidőszak esetére).

Hogy pontosan tudd, mennyit kell majd fizetned, kérd meg az ügyféltanácsadóval, akivel tárgyalsz, hogy dinamikus THM-et számítson, azaz pontosan a te hiteledre.

5. Mennyi a hitelem teljes költsége és teljes összege?

A bankokat törvény kötelezi arra, hogy a hitelszerződésben feltüntessék a hitel teljes értékét és költségét. Ugyanígy kötelesek ezeket az információkat a szerződés megkötése előtt a kliens rendelkezésére bocsátani.

A teljes költség magában foglalja az összes költséget a kamattal, járulékokkal, díjakkal és minden másfajta költséggel együtt, melyeket vállalnod kell, és melyeket a hitelező ismer (a jegyzői költségeken kívül). A hitelszerződéssel járó járulékos költségek, beleértve a biztosítási díjakat is szintén szerepelnek a teljes költségben.

A teljes érték a hitel teljes értékének és teljes költségének összege.

6. Milyen pénznemben érdemes hitelt felvenni?

A dolog alapjában véve egyszerű: abban a pénznemben vegyél fel hitelt, amelyben a fizetésedet kapod, így elkerülöd a devizakockázatot. Emellett vannak azonban más szempontok is: ha ingatlanba szeretnél befektetni, válassz eurós hitelt, mert az ingatlan ügyletek nagy részét ebben a pénznemben bonyolítják. A döntés természetesen attól is függ, épp milyen szinten vannak a lejben vagy valutában felvett hitelek kamatai – nagyjából azonban a fentieket érdemes figyelembe venni.

7. Mennyibe kerül a hitelkártya?

Legyél mindig 100%-ig tisztában a hitelkártya felhasználásával járó díjakkal és költségekkel! Semmiképp ne lépj ki a bankból úgy, hogy „nagyjából megértettem…”, inkább tedd fel a következő alapkérdéseket:

  • Mennyi a kártya kibocsátási díja?
  • Mennyi a kezelési költsége?
  • Mennyi jutalékot kell fizetned a hitelkeret túllépése esetén?
  • Mennyi a külföldön történő fizetés esetén a plusz jutalék?
  • Mennyi a jutalék, ha bankautomatából veszel ki pénzt (a te bankod és más bankok automatái esetén)?
  • Milyen hosszú a türelmi időszak?
  • Milyen más jutalékokról kell még tudnod?

A bankkártyával történő fizetés jutalékára ne kérdezz rá! Az ingyenes!

Figyelj a türelmi időszakra (az az idő, amikor nem fizetsz kamatot, azzal a feltétellel, hogy a lejáratig visszatéríted a pénzt). Rögtön miután a türelmi időszak hosszára rákérdezel, kérdezd azt is meg, hogyan működik:

  • Milyen típusú tranzakciókra érvényes a türelmi időszak?
  • Mekkora a felszámolt kamat (az értéke, típusa, a THM)?
  • Hány türelmi nap érvényes egy tranzakcióra?
  • Mi történik akkor, ha nem térítem vissza teljesen a lejáratig megtörtént tranzakciókat?

Ne feledd, hogy bármikor igényelhetsz egy hitelszerződést, amit tanulmányozhatsz. Ebben megjelenik minden információ, amire szükséged van, a költségekkel és egyéb díjakkal együtt.